2002年以来，人行忻州中支认真履行央行职责，在市委、政府的组织领导下，指导农村信用社在全市范围内全面启动了“农村信用工程”，并配合发放小额农户贷款，取得了明显成效，基本实观了农民增收、政府满意、信用社增效的“三赢” 效应，
受到地方党政和广大农民的普遍欢迎。
    一、当前全市农村信用社推广农户小额信用贷款、创建“农村信用工程”的基本情况2002年初，市政府转发了人行忻州中支《关于在全市推广农户小额信用贷款，创建“农村信用工程”支持农村经济发展的意见》，市长、书记作了重要批示，要求各级政府、有关部门将文件精神落到实处。同时，辖内各县市均成立了以县长为组长、分管副县长为常务副组长、相关职能部门负责人为成员的“农村信用工程”创建活动领导小组。制定了适合本辖区经济实际情况的创建实施方案和操作程序。在创建“农村信用工程”过程中，各县市农村信用社均成立了信用等级评定小组，通过调查摸底，建立了农户经济档案，对信用户优先提供贷款，优惠贷款利率，免费提供金融服务信息。2003年度，全市农村信用社已有222个社开办了农户小额信用贷款业务，占到机构数的91％，评定信用户32．3万户，较年初增加33593户，为信用户发证28．1万本，较年初增加5.9万本， 占总农户的41．8％，创建信用乡〔镇〕18个，信用村472个，较年初增加1 32个。累计发放农业贷款43．76亿元，占各项贷款累计发放总额的88．55％。其中小额农贷17．72亿元：余额达到 14.23亿元，较年初增加6．19亿元，有力地支持了辖区”三农”经济发展。人民银行累计发放支农再贷款1.78亿元，比年初增加2700万元。支农再贷款发放的信用社数达到90余个，占全辖区245个信用社的37％。发放的支农再贷款有5970万元用于支持11585户农民发展种植业，有6076万元用于支持4673户农民发展畜牧业，有136万元用于支持90户农民发展养殖业，有3232万元用于支持3630户农民购买农机具及配件，金融支农主力军作用进一步显现。
    二、当前在推广农户小额信用贷款，创建“农村信用工程”中存在的主要问题
    全面推广农户小额信用贷款，创建“农村信用工程”活动符合国情，顺乎民意，有效地支持了农村产业结构调整，对支持农民脱贫致富起到了积极作用。但就目前情况看，全市“信用工程”由于主、客观等多种因素的影响，建设进展还不快、发展不够平衡、规模档次比较低，在实际操作中仍存在一定的问题和不足。
    (一)信用社没有得到有效的政策扶持，发展基础较差。首先，营运资金短缺。农村信用社定位于“三农”的事实，一定程度上造成了信用社筹资功能的先天不足。一方面，农村经济不发达，广大农民不富裕，手中资金少，需求大于供给。另一方面，农村信用社在和各商业银行、邮政储蓄机构的竞争中处于劣势，特别是邮政储蓄加剧了区域资金失衡的状态，恶化了欠发达地区资金的紧缺程度。邮政储蓄机构在农村遍布，据不完全统计，65％的存款来自农村，而农村信用社发放的贷款产生的派生存款又部分流入到邮政储蓄，其资金分流使农业资金
  “非农化”倾向加重，使其在同业竞争中的份额逐渐萎缩，筹资成本不断加大。其次，受农村经济发展形势以及自身情况的限制，农村信用社创收手段仍停留在传统的层面上，难以创新。第三，  由于保值贴息、利率倒挂等历史包袱沉重，农村信用社面临好多经营困难和问题。第四，信用社在处置抵贷资产时，收费部门多，  收费标准高，也加重了农村信用社的经营成本。第五，到目前为止，辖区国家工作人员贷款久欠不还达2200万元之多。总之，农村信用社受区域经济的影响较大，  国家很难有统一的政策给予有效支持。
    (二)经济基础不实，投资环境欠佳。
    忻州市辖区14个县市中就有11个县市属于贫困农业县，经济基础薄弱。加之，乡镇企业少，且大都是改革开放初期的特定经营环境下产生的国家限制或者明令禁止的五小企业，缺乏自律，疏于管理，经营欠佳，截止2003年末，在信用社开户的1587家乡镇企业中，就有1139家生产经营不景气，形成5．5亿元的不良贷款，欠息高达3亿多元。
    (三)行政干预时有发生。
    在个别地方，发放农户小额信用贷款时，有关部门首先在扣取各种提留、摊派以及计划生育罚款后才发放给农民。另外，受地方各种利益的影响，当地农村信用社在遭到侵害自身利益时，得不到法律的有效保护，如胜诉后执行难的问题得不到解决。一些企业恶意逃废债务，不规范破产等行为很难纠正。
    (四)社会信用环境不佳，农民产业结构调整滞后。
    一是社会整体信用观念差，农民有钱不还贷、逃贷、赖贷行为时有发生。二是农民产业结构调整滞后。一方面，政府对农民缺乏有效的政策引导，农民手持贷款证无所适从，出观“盲贷”现象。另一方面，部分农民信用观念差，信用社收贷收息难，给信用社支农资金的收回留下隐患。三是在农村产业结构调整中，部分地方政府在送政策、送科技、送信息方面做的仍不够。
    (五)个别地方对创建“信用工程”意义认识不足，信用社一头热，各级政府重视不够，理解不透，  出现为创建信用村(镇)而创建，为发放贷款而评定，不按程序操作的问题。
    另外，宣传力度不够，致使农户和信用社初衷错位；营销意识不浓，责任意识不强，后续管理跟不上；进展不快，规模档次价低，发展不平稳；检查监督不力，个别信用社出现垒大户，不公开，违背农民意愿，强行入股等现象；管理模式保守僵化、滞后，操作程序缺乏规范等都是影响“信用工程”建设和发展的主要原因。
    三、促进农户小额信用贷款和创建活动深入开展的政策建议
    (一)各级政府要进一步发挥组织和领导作用，做好“信用工程”提升、推广工作。
    在总结前两年评定信用户和信用村(镇)经验的基础上，按照既定方案，进一步扩大评定范围，提高贷款额度，完善管理制度，发展更多的信用户，建设更多的信用村(镇)。同时，为把创建工作真正落到实处，各级领导机构应实行工作目标责任制，如：县领导包乡、乡领导包村、村两委包户，层层签定责任状，分工明确，责任到人，各司其职，各负其责。严格责任考核，把信用工程创建作为年度目标考核和主要领导政绩考核的重要内容，奖优罚劣，为创建工作提供强有力的组织保证。
    (二)正确处理好推广速度与风险防范关系，稳步推进，力求实效。
    建议各级政府高度重视，有关部门通力合作，支持农村产业结构调整，优化信贷结构。信用工程领导组要认认真真，扎扎实实开展信用等级评定工。作，不得有丝毫马虎。既要迅。速行动，但也不能为了追求评级面、发证面而放宽条件，对不符合条件的坚决不能发放贷款证，对发放贷款后发现不符合条件的，信用社有权解释和收回贷款证或停止发放贷款。对赖账户和信用环境恶化、严重危及农村信用社债权的乡村，可不予贷款，坚决做到放得出，收得回，保证信用社资金不受任何损失。
    (三)在信用环境改善方面，需加快社会诚信体系建设。
    政府应鼓励行业、部门、地方、民间加入到诚信体系建设行列，尽快出台可操作的法规及实施细则，明确信息公开、共享的内容、范围和具体方式。在建立社会诚信体系进程中，要建立有利于形成遵守信用行为的有效的约束和激励机制，从根本上促进争当信用企业、信用行业、信用个人，建设信用区域机制的形成。对信用较高的地区、行业、企业和个人，信用社要切实加大信贷支持力度，并实行优惠的利率。对信用等级较低的地区、行业、企业和个人，要实行金融限制政策，使信用良好的企业和个人充分享受有信用的益处。
    (四)为“三农”提供全方位、高层次的金融服务。
    首先，要转变观念，信用社要把支持“三农”工作作为主战场，深入农村、农户、企业，按照“放得出、用得好、收得回”“讲信用、能增收、不违法”的原则和要求，大力推广农户小额信用贷款和联保贷款，积极主动地为“三农”提供全方位、高层次的金融服务。其次，要改进服务方式，对符合产业政策的调产重点和涉农龙头企业，年初定出支持计划，明确专人，明确投量，按照规模大小，采取多种方式，适时注入资金。同时，要扶持、帮助、引导农民自主选择有各种特色的、区域性的、群体性的经营领域或经营品种，形成各具特色的经济增长带和经济增长点。第三，要集中相应的人力、物力、财力，依托人民银行现代化支付系统开通全国实时汇兑和资金清算系统，力争解决农村信用社汇路不畅问题，为“三农”提供高效快捷的服务。
    (五)各有关部门协调配合，通力合作，为创建“农村信用工程”活动营造一个宽松的环境。
    市场经济条件下的现代农业生产必须符合市场经济规律要求，建议各级党政部门着眼长远，克服短期行为， 以市场为导向，  以提高社会综合效益为目标，严格按照农村经济发展规律的客观要求，科学合理的做好农村经济工作。税务部门应针对贫困地区和农业连续受灾地区的实际情况，对国定贫困县和农业连续三年遭受自然灾害的县(市)，实行免征农业税的优惠政策；对这些地区资不抵债的农村信用社免征营业税或适当降低税率，以扶持信用社健康发展，进而更有效地支持“三农”；对信用(乡)镇、村、户免征农业税或降低税率。农业生产资料及畜牧部门应积极参与县、乡、村及农村信用社对农户的资信评定工作，对评出的信用乡(镇)、村、户，应在农业生产资料供应、畜牧防疫等方面给予价格上的优惠。与此同时，乡政府、村委会还可以对信用户适当减免摊派。总之，充分利用各种手段，大力推进“农村信用工程”的创建，为广大农村营造一个良好的信用环境。